admin / 19.11.2018

Как банки проверяют место работы

Условия и проверка

Знать, как проверяется заемщик, необходимое условие каждого потенциального заемщика. В любом банке есть процедура андеррайтинга (проверка платежеспособности клиента) или скоринга. Эта процедура нужна банку для того, чтобы оценить, насколько велика вероятность не возврата кредита. По результатам скоринга банк принимает решение: выдать ли кредит заемщику и если да, то какие условия банк может предложить заемщику. То есть банк, выдавая кредит, берет на себя обязательства по страховому риску.

Следует отметить, что банки проводит оценку платежеспособности заемщика по собственной методике, но в целом проверка примерно одинакова. Минимальная проверка банка по заявки заемщика, например по кредиту «срочный кредит» проводится от 10 минут до 1 часа. Предлагая те или иные условия по кредиту, банк компенсирует свои предположительные убытки за счет высоких процентов.

Проверка клиентов начинается с центрального каталога кредитных историй. Обращаясь в ЦККИ, банк, может узнать в каком разделе кредитных историй находится конкретный человек или юридическое лицо.

Чем сумма кредита больше, тем более тщательно изучается клиент. На основании заполненной анкеты и обязательных документов банком проверяется их достоверность: размеры и источник доходов, семейное положение заемщика, имеются ли иждивенцы, учитываются регулярные обязательные расходы, например, алименты, расходы на лечение больных родственников, возможные платежи по кредитам в настоящее время.

Справка о доходах с работы банки проверяют по номеру ИНН организации, по коду ОГРН, сверяется печать, которая стоит на справке. Проверяется, прежде всего, благонадежность организации, в которой работает сотрудник (проверяют по информационным ресурсам), а также могут проверить соответствие дохода, указанного в справке о доходах и официальным выплатам, например по отчислениям в пенсионный фонд.

Затем вычисляется, какого возраста достигнет заемщик на момент окончания договора, если банка результат устроит, то далее банк проверяет сферу занятости заемщика, имеется в собственности недвижимости или крупное имущество и прочее. Бывает, что банки обращают внимание на кредитную историю и даже не всегда ее проверяют.

Специалист банка рассчитывает предположительный срок кредита на основании того, что ежемесячный платеж не будет превышать 30% общей суммы дохода за минусом обязательных платежей.

После того, как все сведения получены, составляется характеристика заемщика, в ней отмечаются те моменты, которые вызывают сомнения у специалиста банка. Сведения передаются далее — в службу безопасности. Если идет речь о большом или необеспеченном займе не исключены запросы в компанию, где работает заемщик, выясняется реальный размер его зарплаты, его квалификация, а также уточняется насколько уровень его дохода, указанный в анкете соответствует стоимости на рынке труда.

Для многих людей получить кредит в банке – единственный способ приобрести квартиру, автомобиль, бытовую технику и прочее. Но банк выдает кредит не всем, нужна незапятнанная кредитная история.

Решающую роль в принятии решения давать или не давать кредит играет: брал ли ранее заемщик кредит в банке, выплачивал ли вовремя он проценты и сам кредит, не было ли судебных споров или конфликтных ситуаций.

Банк также интересуется вашей законопослушностью. Ранее судимые, вряд ли будут теми клиентами, которым банк выдаст кредит.

У каждого банка есть свои черные список неплательщиков, а вот единой базы не существует!

Еще один способ проверки: обзвон по указанным в анкете телефонам с целью удостоверения достоверности информации.

Если заемщик кредит не брал никогда, то он потенциально опасен. Обязательно банк будет искать компромат на вас. Это наличие правонарушений или судимостей и то, что судимость, например, у вас на данный момент снята, для банка никакой роли не играет, а это уже проблема.

Еще не очень приятный момент для заемщика, если ваша биография показалась подозрительной, могут быть задействованы неофициальные каналы.

Банки используют личные контакты, налоговой инспекции в полиции, и задействуют другие контролирующие структуры.

Почему тогда банки иногда даже залог не проверяют так тщательно? Основная цель проверок — исключить факты, и тем самым устранить банковские риски.

И если вы берете большой кредит, то будьте уверены, что вас будут проверять обязательно, достаточно долго и дотошно. А в случае, если же сумма кредита небольшая, то проверять будут не так скрупулезно, а возможно и вовсе не будут проверять, например по экспресс кредиту.

Зная, как проверяет заемщик, заранее рассчитывайте свои силы и возможности и будьте готовы к тому, что вас будут тщательно проверять.

Так же перед тем, как вы определитесь с тем банком, в котором собрались брать кредит не забудьте проверить его надежность.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31

После того, как вы обратились в банк за кредитом, сотрудники банка начинают проверять сведения, которые вы указали при заполнении заявки на кредит. Как правило, кроме ваших персональных данных, банк требует, чтобы вы указали информацию о вашем текущем работодателе. Для того, чтобы принять решение о том, стоит ли выдавать вам кредит банк должен оценить потенциальные риски сего мероприятия, а для этого банковские служащие кроме всего прочего проверяют вашего работодателя.

Проверка компании-работодателя происходит в несколько этапов:
Проверка компании с помощью системы СПАРК
СПАРК это информационно-аналитическая система, позволяющая проверить информацию о любом юридическом лице и проанализировать в автоматическом режиме риски сотрудничества с ним. Система СПАРК дает возможность банку проверить налоговую отчетность компании, и сделать вывод о том, насколько рентабельна данная организация, и на сколько, ей можно доверять. Есть в системе и черный списки компании, в которые можно попасть после нарушения российского законодательства.
Кроме того, банк может проверить отчисления в пенсионный фонд и страховую компанию.

Изучение сайта компании
Для начала проверяется наличие сайта у компании и его работоспособность. Очень странно выглядит компания, у которой нет даже самого простого-сайта визитки на бесплатном хостинге, а еще подозрительней смотрится компания, у которой сайт отключен за неуплату.
Далее анализируется сфера деятельности компании, какие товары и услуги она предлагает.

Картотека арбитражных дел
На этом специализированном сайте банк может проверить, в каких судебных тяжбах участвовал ваш работодатель, какие судебные процессы идут в данный момент времени.
Кроме того, при проверке работодателя, будет проверена кредитная история руководителя компании и всех соучредителей. Если ваша компания обслуживается в том же банке, где вы просите кредит, то риск-менеджер банка в том числе проанализирует транзакции по счетам компании.

Появление в поле зрения банка любой негативной информации может привести к тому, что банк откажет вам в выдаче кредита.
Звонок по телефону
На завершающем этапе процедуры проверки банковские служащие позвонят вашему работодателю по телефону. Причем в целях проверки они обычно звонят не на те номера телефонов, которые вы записали в заявке на кредит, а на те, что указаны на официальном сайте компании или в системе СПАРК. Разговаривать банковские специалисты предпочитают с сотрудником отдела персонала или лицом, исполняющим его обязанности.
В первую очередь они проверяют, действительно ли вы работаете в компании. Далее запрашивают дату и номер приказа о приеме на работу, вашу текущую должность, размер заработной платы. Уточняют, есть ли у вас дисциплинарные взыскания, не планируют ли вас уволить по какой-либо причине. Могут спросить, считает ли вас работодатель хорошим, надежным и ответственным сотрудником и какие у него планы относительно вас.
Весь этот набор проверок, в сущности служит одной цели: банк должен удостоверится в том, что вы имеете стабильный и достаточный для погашения кредита доход, трудоустроены и ваш работодатель не исчезнет в тумане, по крайней мере в ближайшие несколько лет. Таким образом, выдача банком крупного кредита физическому лицу — это не только знак доверия лично вам, но и показатель качества вашего текущего работодателя.

Как проверяют заемщика банки при выдаче кредита?

Анна Иванова » 09 июн 2016, 15:05

Перед оформлением кредита персональные данные заемщиков проверяются. Банки интересуются не только кредитной историей, но и личной жизнью своих клиентов. Чем больше информации они получат, тем точнее рассчитают риски и вынесут решение о выдаче займа.
Проверка заемщика при получении кредита
Банки разделяют своих клиентов на две группы:
Заемщики с минимальным риском — люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
Заемщики в группе риска — люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.
Анализируя исходные данные, банк решает:
какую процентную ставку назначить;
минимальный платеж при целевом кредите;
срок займа;
сумма, которую могут одолжить клиенту.
Важно! Кредитные менеджеры вручную обрабатывают заявки только для сумм свыше 70 тыс. В остальных случаях это делают программы, по заданным алгоритмам.
Скоринговая система
Это компьютерная программа(ПО), которая самостоятельно проверяет будущего клиента банка. В программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика:
наличие у клиента движимого или недвижимого имущества;
официальное трудоустройство и общий доход;
наличие просроченной задолженности в банке-кредиторе;
наличие судимостей.
Кредитный менеджер при запуске скоринга отмечает свою оценку заемщика в программе:
внешние данные — грязная одежда отмечается в меню ПО, как отрицательный фактор увеличивающий риск;
манера общения — несвязная речь, неадекватное поведение.
Важно! Отметка менеджера является главным фактором, влияющим на проверку заемщика. В начале месяца банки набирают клиентов, получить кредит легче. В конце усиливают антифрод системы.
Скоринг — легкий способ получить небольшую сумму. Проценты завышены из-за больших рисков.
Банки используют скоринговую систему, чтобы не платить деньги за запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Каждая заявка на одного человека, обходится банку в несколько сотен рублей.

Учитывая количество желающих, сумма получается внушительной.
Проверка при получении потребительских кредитов
Как проверяют заемщика потребительский кредитЗаемщик обязан предоставить в банк пакет документов:
паспорт;
второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, военный билет);
справка с места работы по форме 2 или 3 НДФЛ (возможно по форме банка);
копию трудовой книжки.
Служба безопасности проверяет заемщика в течение нескольких дней.
Возможно, позвонят домой или на работу (иногда этого не делают).
Проверка судимостей, при наличии 100% отказ.
Сделают запрос в БКИ.
Если проверка прошла, то кредиту присваивают статус «предварительно одобрен». Клиенту нужно подъехать в отделение банка и подписать договор. Затем получить деньги.
Важно:
необходимо привезти оригиналы документов в банк;
необходимо ознакомиться с процентами и скрытыми комиссиями. Это можно сделать внимательно изучив договор;
добровольная страховка. В случае отказа оформления, кредит не дадут;
разрешение заемщика на передачу персональных данных третьим лицам.
Важно! Персональные данные можно частично отозвать.
Проверка при получении ипотеки
Как проверяют заемщика при ипотекеЗаемщик предоставляет расширенный пакет документов:
паспорта РФ и заграничный;
права;
документы на имущество (если оно есть);
справки с места работы;
карты других банков.
Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков. Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством.
При обращении за ипотекой, нужен поручитель. Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика. Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план.
Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом.
Проверка при получении нецелевой ипотеки
Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости. Поэтому проверка не столь тщательна, и с минимальным пакетом документов. Но все равно на работу, позвонят. Процентная ставка выше, чем при целевой ипотеке.
Итог
Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Потенциальных клиентов проверяют:
Звонками на работу и домой.
Делают запросы в БКИ.
Пользуются базами данных — «Кронус» или «Спрут».
Обращаются за помощью в полицию, ведь сотрудники СБ банков, являются бывшими сотрудниками МВД.
Проверяются залоговое имущество — недвижимость, автомобили, предметы антиквариата.
В погоне за клиентами банки закрывают глаза на многие вещи. Так что если отказал один банк, другой воспользуется случаем и выдаст необходимую сумму, даже если у клиента испорчена кредитная история или имеется судимость.
Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики. Ведь банк о нем ничего не знает. Рекомендуем первый кредит оформлять на небольшую сумму по скоринговой программе.
Важно! Запрос в банк, будь он онлайн или скоринг, отобразится в БКИ. Оставляйте несколько заявок в течение 2-3 дней.

Таким образом, напарником по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации не моложе восемнадцати лет, находящийся как в степени родства с основным заемщиком, так и нет. Одним из основных условий банка, гарантирующим возврат выданного ипотечного кредита, является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода на момент подачи заявки. По законодательству созаемщиком автоматически признается супруг заемщика, при этом можно даже не подавать заявку. Если у супруга недостаточно высокий уровень дохода, тогда банк может выдвинуть условие для выдачи ипотечного займа – привлечение еще одного или двух созаемщиков. Скорее всего, молодые супруги не захотят делить свое жилье с друзьями или знакомыми, поэтому могут выбрать в роли «помощников» родителей или близких родственников. Риски В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке.

FILED UNDER : Статьи

Submit a Comment

Must be required * marked fields.

:*
:*