admin / 15.12.2018

Изменение кредитного договора

Предприниматель или физическое лицо принимает решение, обратится к финансовому учреждению и оформить кредит.

Принимая такое решение, адекватный и добропорядочный заемщик просчитывает целесообразность принятия денег в долг, а главное, способы и гарантии его возврата.
Ведь в противном случае, кредитор обязательно применит штрафные санкции, о которых стороны договариваются при заключении кредитного договора, да и законодательство содержит безусловные (независимые от договоренности сторон) такие штрафы, которые повлекут ощутимые негативные последствия для должника.
Недавно прошла сильная волна мирового экономического кризиса, которая разрушила множество коммерческих начинаний, поставила в катастрофическое финансовое положение и предпринимателей и физических лиц.
Действительно, достаточно спокойный и длительный период времени, предшествующий кризису, во многих вселил уверенность в завтрашнем дне, и люди начали активно пользоваться финансовыми услугами, осуществлять долгосрочное планирование своей жизни и бизнеса. Именно в этот период в банковской среде отмечался всплеск активности на потребительские кредиты, ипотеку, долгосрочные кредиты на развитие бизнеса.
Заемщики, анализируя свое финансовое положение, были уверены, что смогут вернуть кредитные средства на протяжении нескольких лет. Многие семьи, планируя приобретения дома, квартиры, автомобиля, иного значимого приобретения строили свой расчет следующим образом: «Бизнес приносит среднюю прибыль в размере, к примеру, 3000 долларов, один из супругов гарантировано зарабатывает 1000 долларов, прочие доходы семейного бюджета составляют не менее 1000 долларов в месяц: почему бы не взять новую квартиру стоимостью в 100000 долларов в ипотеку на 15 лет?

Ведь семья может нормально прожить на один из видов гарантированного ежемесячного дохода».
Кризисные условия повлекли прекращение предпринимательской деятельности, курс доллара, к которому был привязан и размер кредита, взлетел вверх, практически все источники бытовых и коммерческих доходов иссякли. А в это время банки требуют ежемесячного погашения суммы кредита, а также помесячной уплаты процентов за пользование заемными средствами, при этом угрожая применением штрафных санкций. Ситуация критическая, но при детальном анализе действующего законодательства, профессиональные юристы нашли способ разрешения, казалось бы патовой ситуации.
В гражданском законодательстве есть норма, предусматривающая возможность изменений условий договора, в том числе и кредитного, либо его расторжения в случае изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора. Как же работает указанная норма права и что необходимо сделать, чтобы изменить договор по кредиту?
Возможность изменения условий договора при изменении существенных обстоятельств, появляется только при наличии следующих условий:
— при заключении договора стороны исходили из того, что обстоятельства, имеющие влияние на заключение договора не изменяться. В нашем случае, долгий период стабильности давал основания считать, что последствия кризиса не так сильно отразятся на благополучии заемщика;
— происшедшее изменение существенных обстоятельств не зависит от воли ни одной из сторон кредитного договора, причем ни одна сторона не имеет объективной возможности предотвратить нежелательное изменение существенных обстоятельств. Ни банк — кредитор ни сам заемщик — должник не могли повлиять или прекратить самостоятельно или совместными усилиями наступление кризиса;
— из самого кредитного договора не следует, что в случае изменения существенных обстоятельств риск несет четко обозначенная в договоре заинтересованная сторона;
— исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, нарушило бы соотношение имущественных интересов сторон, и лишило бы заинтересованную сторону того, на что она рассчитывала получить от договора. Так, банк, передавая деньги в кредит, рассчитывал на получении обратно всей суммы долга и вознаграждения (в виде процентов) за пользование кредитом. Заемщик, в свою очередь, рассчитывал получить финансовые средства, которые обязался возвратить в течение определенного срока. Причем такой заем денег и их постепенный возврат, не должен был ставить заемщика в критическое материальное положение.
При подпадании изменившихся обстоятельств, действующих при заключении кредитного договора, под все перечисленные характеристики есть смысл, обратится в суд (или к банку), с требованием, а не с просьбой (важно!) об изменении в сторону заемщика условий кредитного договора.
Стоит сразу же отметить, что процедура изменения условий договора в связи с существенным изменением обстоятельств, имеющих значение – достаточно сложная процедура с процессуальной точки зрения, да и противник (в виде финансового учреждения) достаточно серьезный – поэтому необходимо обратиться к профессиональному юристу за помощью.

содержание .. 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 ..

Билет №25

Порядок и условия заключения договоров, изменение и расторжение договоров (основания, порядок, последствия). (Вопрос 44)

Ст. 310,420, 432, 433, 435-453 ГК; ст. 9 ФЗ 214-ФЗ

Договор — соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса РФ, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством

Заключение договора начинается со стадии выражения стороной воли заключить договор, т.е. выступления с предложением о заключении договора – оферта. Оферта — намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Ответом на оферту является ее акцепт — согласие со всеми условиями, содержащимися в оферте. Ответ на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом, а расценивается как новая оферта.

Письменный договор заключается путем составления соответствующего надлежащим образом подписанного документа. Под изменением договора понимается изменение его конкретных условий, например срока внесения арендной платы, ее размера. Изменение и расторжение договора может иметь место:

по соглашению сторон;

по требованию одной из сторон по решению суда;

во внесудебном порядке при одностороннем отказе стороны договора от его исполнения полностью или частично.

В соответствии с п. 1 ст.

452 ГК, соглашение об изменении или рас­торжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из зако­на, иных правовых актов, договора или обычаев не вытека­ет иное. Так, если договор заключен в письменной форме, то и его из­менение или расторжение также должны быть совершены в письменной форме. Если стороны нотариально удостоверили договор, то его из­менение или расторжение также должны быть нотариально удостоверены.

Иной порядок установлен для случаев, когда договор изменяется или расторгается не по взаимному соглашению сто­рон, а по требованию одной из них. В таком случае заинтересованная сторона обязана направить другой сто­роне предложение об изменении или расторжении договора. Сторона, получившая такое предложение, обязана в установленный в законе или в договоре срок направить стороне, сделавшей предложение об изменении или расторжении договора:

либо извещение о согласии с предложением;

либо извещение об отказе от предложения;

либо извещение о согласии изменить договор на иных условиях.

В п. 2 ст. 452 ГК РФ особо подчеркивается, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только по­сле получения отказа другой стороны на предложение изменить или растор­гнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии — в 30-дневный срок.

Так как изменение, дополнение, расторжение являются значимыми событиями, юридическими фактами, то они порождают определенные юридические последствия. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае измене­ния договора соответствующим образом меняется и содержание обязатель­ства, основанного на данном договоре. При этом обязательство изменяется в той части, в какой был изменен лежащий в его основе договор. Изменение или расторжение договора судом по требованию одной из сторон допускается только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ может право на односторонний отказ быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. При отказе от исполнения договора полностью он считается расторгнутым, а при частичном отказе — измененным.

Переменчивые условия ведения бизнеса нередко приводят к необходимости внесения изменений в кредитный договор по существенным категориям соглашения, ранее подписанного между двумя сторонами. Изменения можно вносить как в договор ипотечного кредитования, так и залогового имущества. Факторов, влияющих на потребность внесения изменений в кредитный договор ипотеки достаточно много, среди них выделяют:

— процентная ставка за пользование заемными средствами: это может быть как скидка условий кредитования, вследствие лояльности банка к заемщику, так и ужесточение условий из-за переменчивости конъюнктуры рынка, неблагонадежности клиента и т. д.;

— изменение площади жилища, являющегося залоговым имуществом по соглашению сторон;

— смена фамилии заемщика, места жительства, поручителя и т. д.;

— смена категории заемщика, удаление/добавление одного участника из/в перечня обязательств и т. д.

Для грамотного перезаключения договора заемщикам необходимо иметь представления о правилах, внесения изменений в кредитный договор или закладную.

Во-первых, все изменения в кредитный договор вносятся путем заключения добавочного соглашения или договора. Зачастую такие изменения подготавливаются юридической службой банка-кредитора.

Во-вторых, подписание изменений в кредитных договор происходит при участии всех заинтересованных сторон: залогодателя, заемщика, поручителя, созаемщика и т. д. Все участники соглашения приходят на подписание с документами, удостоверяющими личность каждого. Обычно, таким документом является паспорт гражданина Российской Федерации. В случае необходимости государственной регистрации внесенных изменений, встреча и подписание указанных документов происходит при участии государственного поверенного в Росреестре.

Таким образом, внесенные изменения фиксируются в дополнительном соглашении, которое подписывается как банком-кредитором, так и заемщиком. Для каждого участника процесса причитается один экземпляр соглашения, которые имеют равную юридическую силу. При внесении дополнений в кредитный договор ипотеки, соглашение заключается как между банком и заемщиком, так и между банком и залогодержателем (в случае, если заемщик и собственник имущества – разные лица). В том случае, если дополнительное соглашение заключается при аннулировании закладной с одним залогодержателем и выдачей новой закладной, с новым залогодержателем – такой договор подлежит обязательной регистрации в Росреестре.

В случае длительной просрочки заемщика по выплате обязательных платежей или возможной реализации залогового имущества, банк-кредитор должен письменно уведомить заемщика о предстоящих действиях. В данном уведомлении банк зачастую указывает новые реквизиты совершаемой сделки, или для выплаты кредитных платежей. Согласно российскому законодательству, уведомления необходимо отправлять по двум адресам: государственной регистрации и указанному заемщиком в договоре ипотеки или закладной (в случае, когда эти адреса не совпадают). В таком случае уведомление считается официально полученным, а соответственно, заемщик признается осведомленным о совершаемых действиях банка-кредитора.

Поэтому сразу стоит оговориться, что заключая соглашение с банком или меняя место жительства – сообщайте банку фактическое место своего проживания, дабы не попасть впросак в случае несвоевременного уведомления.

Зачастую происходит так, что заемщик благополучно обустраивается в своей новой квартире, приобретенной в ипотеку, и знать не знает об уведомлениях, которые банк шлет ему по адресу бывшей прописки. К сожалению, и сам закон не обязывает кредитную структуру отсылать уведомления по адресу жилища, приобретенного в ипотеку. Чтобы уж наверняка обезопасить себя от юридических конфликтов, которые могут произойти на этой почве, следует заблаговременно направить банку письменное уведомление со своей стороны об изменении адреса проживания. А еще лучше, на основании смены реквизитов – внести изменения в кредитный договор. То же самое касается и номера телефона, указанного как «контактный», для связи банка с заемщиком. Ведь зачастую банк пытается связаться с клиентом посредством телефонной связи, а уж после этого отправляет письменные уведомления по указанному адресу.

Среди существенных условий кредитного соглашения, которые обычно подлежат изменениям, является выбор страховой компании. Часто бывает, что страховая компания либо не устраивает заемщика по каким-либо причинам, либо экономическая ситуация не позволяет оставаться ей на плаву, в таком случае смена страховщика – одна из причин внесения изменений в кредитный договор. Каждый банк составляет официальный перечь аккредитированных компаний, занимающихся страхованием с определенным риском. Из указанного перечня клиент может подобрать новый вариант, который удовлетворит текущие условия кредитования.

Итак, вопрос внесения изменений в кредитный договор – достаточно специфическая тема, требующая юридического знания. Но главное, что должен уяснить для себя заемщик – все существенные изменения вносятся в соглашение путем составления дополнительного договора, в котором указывается суть вносимых изменений. Для того чтобы вовремя реагировать на смену условий кредитования или текущие вопросы, для связи с банком необходимо указывать действующие телефоны и адреса, чтобы банк мог в нужный момент оперативно связаться с вами.

Пересмотр условий кредита – это изменение основных параметров кредитного договора, к которым можно отнести процентную ставку, срок действия договора, периодичность выплат и так далее. Причиной пересмотра кредитных условий, как правило, являются негативные явления в экономике.

Может ли банк пересматривать условия займа без согласования?

Процентная ставка по потребительским кредитам не повышается. Относительно сделок с предпринимателями позиция закона изложена в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012: коррекция процентной ставки по договорам с организациями не считается нарушением закона, если такая возможность предусмотрена соглашением между сторонами. Важное дополнение присутствует в том же нормативном акте: банк должен доказать, что повышение процентной ставки экономически обосновано и является вынужденной мерой.

Предприниматели редко соглашаются на подписание договора, составленного таким образом, поэтому банки стараются завуалировать право на одностороннюю коррекцию ставки. Например, в договоре прописывается, что изменение ставки происходит лишь по согласованию с заемщиком, однако, в случае отказа заемщика выдача кредита досрочно прекращается, а сам заемщик должен вернуть всю сумму с учетом процентов за период пользования. Не каждому предпринимателю выгодно закрывать кредит досрочно, особенно если сумма займа довольно велика, поэтому ему приходится мириться с тем, что ставка поднимется.

Правила пересмотра условий кредитного договора

Факторов, которые могут вызвать необходимость изменить кредитный договор, много.

Наиболее частые – это:

  • Экономическая нестабильность и колебания курсов валют.
  • Изменение площади того дома (или квартиры), который обеспечивает заем.
  • Изменение фамилии заемщика, его места регистрации либо желание сменить поручителя по кредиту.
  • Необходимость добавить нового участника отношений в перечень обязательств по кредиту (либо удалить участника).

При этом заемщики должны знать об основных правилах внесения корректив в кредитный договор:

  • Изменения вносятся с помощью дополнительного соглашения, которое подготавливается юридической службой банка. Существующий кредитный договор не изменяется напрямую.
  • Подписание дополнительного соглашения об изменении условий кредитного договора предполагает присутствие всех заинтересованных сторон: заемщика, поручителя, залогодателя и прочих. Каждый должен иметь с собой паспорт.
  • Дополнительное соглашение подписывается с каждым из участников отношений в отдельности.

Изменение параметров кредита возможно только при одновременном наличии таких условий:

  • При оформлении соглашения стороны предполагали, что экономическая конъюнктура останется неизменной.
  • Нежелательное изменение, вызвавшее необходимость пересмотра, не является следствием действий одной из сторон. Стороны не имели возможности предупредить наступление обстоятельства.
  • Кредитный договор не предусматривает четкой ответственности одной стороны в случае негативных экономических изменений.
  • Изменение условий не должно ставить заемщика в критическое положение. Также коррекция не должна лишать учреждение-кредитора возможности получить прибыль.

Корректируется ли договор при снижении платежеспособности заемщика?

Банки могут включать в договор пункт, дающий им право изменить условия соглашения, если заемщик заявляет о временной неспособности совершать выплаты. Если заемщик против коррекции, выдача кредита приостанавливается – банк обязывает заемщика немедленно вернуть всю сумму, что в условиях материальных трудностей он сделать не может.

Согласно Постановлению Президиума, включение такого пункта недопустимо, так как ухудшение материального состояния заемщика может быть обусловлено причинами, не зависящими от него. Банк не может требовать досрочного погашения от юридического лица, находящегося на этапе ликвидации – ему придется вставать в очередь кредиторов. Однако если банк узнает, что вероятность наступления материальных затруднений заемщика высока, еще до выдачи кредита, он имеет право отказать в ссуде.

Условия могут быть пересмотрены и в пользу заемщика, так как сам кредитор не заинтересован в порче кредитной истории своих клиентов. Например, кредитор может принять решение о предоставлении «кредитных каникул» — отсрочки погашения – или реструктуризации долга.

FILED UNDER : Статьи

Submit a Comment

Must be required * marked fields.

:*
:*